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Trotz stabiler Wirtschaftsdaten bleiben Zinsen
für Immobiliendarlehen niedrig

• EZB wird erst längerfristig Ausstieg aus ultralockerer Geldpolitik suchen
• Zinsen für Immobilienkredite Anfang Juni unter 1,5 Prozent-Marke
• Interhyp-Bauzins-Trendbarometer:
Experten sehen Tendenz zu Konditionsanstieg bei anhaltend starkem Wirtschaftswachstum

Mirjam Mohr, Vorstand Privatkunden bei der Interhyp AG München
Interhyp
München, 1. Juni 2017

Neulich habe ich mich mit einem Volkswirt über den viel zitierten Immobilienboom in Deutschland unterhalten. Er befürchtet, dass in Deutschland bald eine Immobilienblase platzen könnte. Ich sehe das etwas anders: Wenn eine Blase platzt, entweicht schlagartig Luft. Bezogen auf den Immobilienmarkt würde das bedeuten: Die Luft aus den Preisen entweicht, weil alle ihre Objekte auf einmal verkaufen (müssen). Doch warum sollten das Immobilienbesitzer tun müssen?

Ein möglicher Grund: Die Zinsen steigen und nach Ende der Sollzinsbindung somit auch die monatliche Rate und eben diese ist bei der Anschlussfinanzierung für die Käufer nicht mehr tragbar. Das hieße aber, dass sie bereits bei der Erstfinanzierung zu wenig getilgt haben und die Finanzierung von vornherein zu knapp kalkuliert wurde.

Dem ist aber nicht so, denn die Mehrheit finanziert ihre Häuser und Wohnungen sehr solide und betrachtet den Kauf von Eigentum als eine langfristige Investition. Sie haben sich für hohe Tilgungsraten sowie lange Zinsbindungen entschieden und bringen viel Eigenkapital ein. Dementsprechend haben sie nach dem Ende der Sollzinsbindung bereits einen großen Teil der Schulden bezahlt. Eine plötzliche Immobilienschwemme ist mit diesen Bedingungen unwahrscheinlich.

Unstrittig dagegen: Das aktuelle Zinsumfeld ist für Immobilienkäufer sehr attraktiv. Zweifelsfrei spielt es eine wichtige Rolle für die anhaltend hohe Nachfrage nach Wohnimmobilien. Dass die Immobilienkredite in den kommenden Wochen und Monaten günstig bleiben werden, vermuten auch die befragten Experten unserer Finanzierungspartner.


> Zins- und Marktumfeld

Die Konditionen für zehnjährige Darlehen liegen Anfang Juni bei rund 1,5 Prozent und damit nahe am Jahrestiefststand. Bei Bestanbietern erhalten Kreditnehmer sogar Darlehen unter 1,3 Prozent. Nachdem es im März und April vermehrt kleine Zinsbewegungen nach oben und unten gegeben hatte, bleiben die Konditionen seit Mitte Mai unverändert.

Das ist nicht weiter verwunderlich. In Europa hat Macrons Wahl eine gewisse Beruhigung gebracht und der Brexit ist kein Tagesthema mehr. In puncto USA warten die Märkte ab, welche Auswirkungen die neue Politik des Präsidenten Donald Trumps tatsächlich hat. Diese scheinen weniger stark, als zunächst erwartet und von Trump selbst großspurig angekündigt. So hat die US-Wirtschaft zu Jahresbeginn an Schwung verloren. Das Bruttoinlandsprodukt stieg im ersten Quartal mit einer Rate von nur 1,2 Prozent. Zudem gaben die US-Bürger Anfang 2017 nur 0,6 Prozent mehr aus als zuvor.

Auch sonst hat sich, wirtschaftlich betrachtet, wenig verändert: Deutschland glänzt besonders, wie der aktuelle Ifo-Geschäftsklimaindex beweist. Er übertraf Ende Mai mit 114,6 Punkten den Vorjahrsmonat und zeigt, wie optimistisch die 7.000 befragten Unternehmen in die Zukunft blicken. Auch Frankreichs Wirtschaft, die nach Deutschland zweitwichtigste in der Eurozone, wächst stärker als erwartet. Das Bruttoinlandsprodukt legte von Januar bis März um 0,4 Prozent zu. In der gesamten Währungsunion betrug das Plus 0,5 Prozent.

Während die Konjunkturdaten den Druck auf die EZB weiter erhöhen, die laxe Geldpolitik zu drosseln, nimmt der inflationsbedingte Handlungsdruck für die Währungshüter aktuell leicht ab. Die Inflation ging in Deutschland im Mai auf 1,5 Prozent zurück.


> Der Interhyp-Expertenrat

Eine Immobilie zu kaufen, ist für Eigennutzer mehr als ein finanzieller oder spekulativer Schritt. In erster Linie ist es ein großer persönlicher Schritt, da sich die Wohn- beziehungsweise Lebenssituation mit dem eigenen Zuhause verändert. Weil der Immobilienerwerb eine langfristige Entscheidung ist, sollten Sie als Kreditnehmer auch langfristig denken und agieren. Das heißt, dass man sich mit der Finanzierung weitgehend unabhängig von externen Faktoren machen sollte – etwa der künftigen Markt- und Kreditentwicklung.

Zwei wesentliche Bausteine dafür lauten Zins- und Planungssicherheit sowie finanzielle Tragfähigkeit. Zinssicherheit, mit der automatisch ein abnehmendes Restschuldrisiko einhergeht, lässt sich mit langen Zinsbindungen erreichen. Finanzielle Tragfähigkeit ergibt sich aus einer realistischen monatlichen Kreditbelastung, die gleichzeitig mit hohen Tilgungsraten einhergeht. Ein hoher Eigenkapitaleinsatz sichert die Finanzierung zusätzlich ab und verbessert die ohnehin niedrigen Kreditzinsen.
















 

INTERHYP Bauzins Trendbarometer

Das Interhyp-Bauzins-Trendbarometer beruht auf den Aussagen des Expertenpanels*.

> Werden die Zinsen steigen, sinken oder gleich bleiben?

> Zinsentwicklung kurzfristig (4 Wochen)

Gleichbleibend: 33% ----- Fallend: 0% ----- Steigend: 67%

> Zinsentwicklung mittel- bis langfristig (6 Monate bis ein Jahr)

Gleichbleibend: 11% ----- Fallend: 0% ----- Steigend: 89%


> Kurz und knapp: Das sagen die Experten

Die Kombination aus der lockeren Geldpolitik und der hohen Nachfrage nach Staatsanleihen aus Deutschland hält nach Meinung der Experten die Zinsen tief. "Kurzfristig wird das laufende EZB-Kaufprogramm ein Anziehen der Euro-Zinsen über den Schwankungsrahmen im bisherigen Jahresverlauf verhindern. Nachdem die Bäume der Konjunkturankurbelung durch die neue US-Regierung nicht in den Himmel wachsen, sehen wir auch transatlantisch kurzfristig keine Gründe für Zinssteigerungen", erklärt etwa ein Experte der MünchenerHyp.

Langfristig sehen die Marktbeobachter einen Trend hin zu höheren Zinsen. "Aufgrund der zunehmend breiter aufgestellten und damit auch robusteren Erholung der Konjunktur und des zu erwartenden allmählichen Anstiegs der Inflationsrate wird die EZB den Ausstieg aus der ultraexpansiven Geldpolitik in den kommenden Monaten aller Voraussicht nach schrittweise vorbereiten. Der geldpolitische Strategiewechsel wird aber sehr langsam erfolgen", argumentiert ein Experte der Postbank.
 
Zinsentwicklung der letzten 10 Jahre

Fazit

Obwohl die Konjunkturdaten stabiler sind und die jüngsten Wahlentscheidungen durchaus auf etwas mehr Stabilität hoffen lassen, hält sich EZB-Präsident Draghi alle Optionen offen – zumindest für die nächste EZB-Sitzung im Juni. Ein "außergewöhnliches Maß an geldpolitischer Unterstützung" sei noch notwendig, ließ er verlauten. Mit der Taktik des Ungefähren bleibt die Europäische Zentralbank flexibel, selbst wenn die Gefahren für die Konjunktur seit 2016 weiter zurückgegangen sind. Tatsächlich muss der Blick bei allem Optimismus über den Tellerrand hinausgehen. Denn: Der globale Einkaufsmanagerindex etwa sinkt bereits seit zwei Monaten, wenn die Eurozone heraus gerechnet wird – was nicht zuletzt an der hohen Verschuldung Chinas und der dortigen Konjunkturentwicklung liegt. Man könnte also verknappt sagen: Brummt die Wirtschaft weiter, werden die Zinsen langfristig leicht anziehen. Teuer wird Baugeld in 2017 aber nicht werden.


> Finanzierungsbeispiel

Was die jüngste Entwicklung konkret bedeutet, zeigt das nachfolgende Finanzierungsbeispiel: Die Zehnjahreskonditionen liegen aktuell vielfach bei: 1,52% gebundener Sollzinssatz / 1,53% effektiver Jahreszins**. Für eine Monatsrate von 1.000 Euro lässt sich mit dem genannten Zinssatz ein Netto-Darlehensbetrag von knapp 341.000 Euro aufnehmen. Diese Darlehenshöhe gilt bei einer anfänglichen Tilgung von 2 Prozent. Bei 3 Prozent Anfangstilgung läge die mit 1.000 Euro zu finanzierende Darlehenshöhe bei rund 265.500 Euro. Wer ein Finanzierungsvorhaben plant, kann sich bei Interhyp beraten lassen oder direkt online ein Angebot anfordern.


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* Interhyp-Bauzins-Trendbarometer:

Für diese Ausgabe haben uns Experten der Allianz, der Commerzbank, der HypoVereinsbank, der MünchenerHyp, der Postbank, der PSD Bank Rhein-Ruhr, der PSD Bank RheinNeckarSaar, der Sparkasse Hannover und der Sparkasse zu Lübeck ihre Einschätzung zur kurz- sowie mittel- und langfristigen Zinsentwicklung gegeben. Das Interhyp-Bauzins-Trendbarometer sagt aus, wieviel Prozent der Experten jeweils die Antwort "fallend", "steigend" oder "gleichbleibend" angegeben haben.

** Repräsentatives Beispiel:

Bei 2/3 der durch die Vermittlung der Interhyp AG, Marcel-Breuer-Str. 18 in 80807 München, zustande kommenden Verträge, erhalten Interhyp-Kunden einen festen Sollzins von 1,52% p.a. und einen effektiven Jahreszins von 1,53% p.a., unter Berücksichtigung folgender Annahmen: Nettodarlehensbetrag 200.000 Euro (Kaufpreis der Immobilie 250.000), Tilgung 3% p.a., Laufzeit des Verbraucherdarlehensvertrages 27 Jahre, 10 Jahre Sollzinsbindung, pro Jahr 12 Ratenzahlungen in der Höhe von 753,33 Euro. Weitere etwaige Gebühren (z.B. Teilauszahlungszuschläge, Auslagen (z.B. Grundbuchkosten)) und sonstige Kosten können anfallen. Sofern der Darlehensnehmer diese im Zusammenhang mit dem Vertrag zu tragen hat, kann sich der effektive Jahreszins erhöhen. Der zu zahlende Gesamtbetrag während der Sollzinsbindung beläuft sich auf 92.899,60 Euro. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung beträgt 135.244,46 Euro. Weitere Voraussetzungen: Einwandfreie Einkommens- und Vermögenssituation, erstrangige Besicherung über ein Grundpfandrecht, Auszahlung in einer Summe. Die Konditionen können auch regional sowie von weiteren Faktoren abhängig sein.

Zinsen
Interhyp Zins-Charts - Die Zinsentwicklung in der Baufinanzierung

Unsere Grafik zeigt den Verlauf der Baugeld Zinsen im historischen Vergleich. Zinsbindung und Zeit können Sie dabei selbst einstellen!

   

· BauPraxis Link-Tipps:

SolarkollektorenRöhrenkollektoren>Solarthermie – aber wie?    
>Der Expertentipp für die optimale Kollektorwahl.


Entscheidung für eine Kollektorvariante immer in Abstimmung mit dem Fachhandwerker treffen.

Flach- und Röhrenkollektor: Flachkollektoren sorgen für hohe Wärmeerträge und ermöglichen vielseitige architektonische Gestaltungsmöglichkeiten bei In- oder Aufdachmontage sowie auf Flachdächern. Vakuumröhrenkollektoren haben bei Standardgebäuden einen geringen Flächenbedarf und sind für Anwendungen mit hohen Zieltemperaturen geeignet.




Hauskauf Nebenkosten Bundesländer
Makler, Notar, Steuern - Warum sich der Immobilienkauf nicht nur durch steigende Objektpreise verteuert.
Nachdem 2015 das Saarland, Nordrhein-Westfalen und Brandenburg die Grunderwerbsteuer auf 6,5 Prozent angehoben haben, diskutieren aktuell Politiker in Baden-Württemberg über eine Anhebung. In Thüringen ist der Anstieg von 5 auf 6,5 Prozent ab 1. Januar 2017 bereits beschlossene Sache.

Nebenkosten kaum vermeidbar - Passgenaue Finanzierung wird deshalb immer wichtiger. Lesen Sie unsere Info plus Grafik aller Bundesländer hier!

Quick Check Heizöltank
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In deutschen Heizungskellern stehen nach aktuellen Angaben des Bundesverbandes Lagerbehälter e.V. rund drei Millionen Öltankanlagen mit über 25 Jahren Laufzeit. Eine halbe Million haben sogar 40 Jahre und mehr auf dem Buckel. Da stellt sich natürlich die Frage, ob diese Tankanlagen noch den heutigen Sicherheitsanforderungen entsprechen. Dank eines vom Bundesverband im Rahmen seiner Verbraucherkampagne "Sicherer Öltank" entwickelten Quick Checks kann ab sofort jeder Öltankbesitzer bequem von zu Hause aus diese Frage für sich beantworten. Klicken Sie hier!
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>Keine dicke Luft im Neubau
>Warum zu Effizienzhäusern einfach eine kontrollierte Wohnungslüftung gehört.
Lüftungssysteme mit Wärmerückgewinnung können über 80 Prozent der Wärmeenergie berührungsfrei aus der Abluft auf die Zuluft übertragen, das senkt die Heizkosten um 30 bis 50 Prozent. Gleichzeitig wird Schimmel im Haus sicher vermieden. Deshalb brauchen moderne, nahezu luftdichte Neubauten eine schlüssiges Lüftungskonzept!
Bauvertragsrecht>Neuer Gesetzesentwurf zum Bauvertragsrecht:
Diese neuen Regeln sollen Bauherren besser schützen.


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*** Hinweis:
Der obige Text "Die BauPraxis Interhyp Baugeld-News" spiegelt die aktuelle Meinung des Autors zum Veröffentlichungszeitpunkt wieder. Die künftigen Entwicklungen können von den geäußerten Aussagen und Prognosen abweichen. Die bereitgestellten Informationen ersetzen keine individuelle Beratung. Interhyp übernimmt keine Garantie für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der oben dargestellten Informationen in BauPraxis.de.

 

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